Il y a trois formes différent pour Cobrar régimes de retraite, et selon lequel est le plus intéressant, il faut demander l’un ou l’autre. S'il n'est pas clair lequel est le plus approprié, il peut être judicieux de faire appel aux services ponctuels d'un cabinet de conseil qui évalue quel est le meilleur itinéraire.

1. Sous forme de capital

C'est un paiement unique de tout l'argent économisé pendant la vie active. Avec la réforme fiscale de 2015, le fardeau de cette option a été annoncé. Les personnes qui ont pris leur retraite jusqu'en 2014 auront huit ans (à compter du début de leur retraite) pour bénéficier d'une exonération de 40% de l'argent économisé jusqu'en 2006. Par exemple, si un contribuable qui prend sa retraite au début de 2014 aura jusqu'à 2022 pour faire une demande cette réduction.

Le Trésor considère cet argent comme un revenu de travail. Hommage donc, comme on le fait avec la masse salariale, c'est-à-dire dans l'impôt sur la performance des personnes (IRPF). Cet impôt est différent selon la Communauté autonome dans laquelle est situé le domicile fiscal (pour la majorité des personnes, il s'agit de la même chose que celle de résidence). De plus, cela dépend aussi du salaire (de sa base imposable, en particulier), ce qui le fait atteindre jusqu'à 47% (45% en 2016).

D'autre part, nous devons garder à l'esprit que l'argent économisé est ajouté au revenu du travail, de sorte que l'état des résultats suivant peut être très difficile. C'est-à-dire que si, par exemple, une personne prend sa retraite en avril et recouvre son régime de retraite de 50 000 euros en juin, l'année suivante doit produire la déclaration de revenus avec l'argent collecté au cours des premiers mois sous forme de salaire plus 50 000 euros. sauvé; Cela signifiera probablement que la section IRPF changera et qu'un pourcentage plus élevé sera appliqué. Pour cette raison, de nombreux experts recommandent de sauver un régime de retraite au moins un an après la date effective de la retraite. l'assiette fiscale sera moindre et, par conséquent, également la charge fiscale.

2. Sous forme de revenu

La deuxième option est sous forme de revenu, qui est le charge régulière minimum de deux versements par an. Cela équivaudrait à quelque chose comme des paiements supplémentaires ou une prime de pension.

Dans cette forme de sauvetage du régime de retraite, la collecte comprend deux types de revenus: les assurés et les financiers. Il serait nécessaire de consulter les conditions qui ont été signées lors de la passation du contrat pour savoir si l’un a le droit de choisir l’un ou l’autre des deux.

  • Rassuré. C’est un contrat d’assurance qui offre une garantie de paiement d’une cession déterminée sans dépendre des fluctuations du marché, puisqu’il est négocié à rentabilité fixe pendant la période stipulée. Leur avantage est également leur principal handicap: avoir un chiffre proche signifie que lorsque les taux montent, les intérêts souscrits à vie ou sur une longue période peuvent être inférieurs à ce qui pourrait être gagné, et il n’ya aucune marge pour le modifier Certaines entités offrent déjà la possibilité de réviser périodiquement les intérêts sur les contrats à vie afin d'éviter toute modification de la situation économique mondiale portant gravement préjudice à ceux qui ont signé ce type de sauvetage du régime de retraite. Ce que l’on peut contrôler, c’est que les dépenses générées par ce type de paiement ne dépassent jamais les performances qu’il offre.

    Dans le revenu assuré, il existe deux types de clauses permettant à certains bénéficiaires (par exemple, les enfants) de conserver les fonds restant dans le régime de retraite après leur décès. Si vous avez signé le garantie d'annulation, une autre personne sera le bénéficiaire et continuera à le recouvrer même après le décès de la personne qui a contracté ce type d’assurance-vie, jusqu’à épuisement du montant en attente ou le décès du bénéficiaire. Une autre option non compatible est la capitale de la mort qui offrent déjà certaines entités et suppose qu'après le décès de l'assuré, ses héritiers peuvent percevoir tout ou partie du capital restant dû, ce qui est compris entre 80% et 105%, en fonction de ce qui est signé.

    Ce type de revenu assuré est conseillé aux retraités qui ont besoin d’un montant suffisant pour compléter leur pension et qui ne souhaitent être exposés à aucun type de risque. En outre, embaucher le garantie d'annulation ou le capitale de la mort C’est primordial, car c’est le seul moyen de faire en sorte que les bénéficiaires ne perdent pas l’argent qui coûte tant d’économies.
  • Rintrication financière Il n'offre aucun type de garantie, mais en retour, il peut donner des rendements supérieurs à ceux de l'assuré. Cela signifie investir le régime de retraite sur le marché boursier et attendre de voir quelle rentabilité il offre, ce qui peut être positif ou négatif.

    Comme l'assuré, il est possible de choisir une réévaluation de la perception du loyer de manière fixe ou variable. De plus, il peut être chargé immédiatement ou différé en établissant une date.

    Dans ce type de revenu peuvent être établis en tant que bénéficiaires qui veulent et dans le pourcentage que vous voulez. Même les destinataires eux-mêmes peuvent générer d’autres héritiers en même temps.
    Ce format plus risqué s’adresse aux personnes qui n’ont pas besoin de cet argent pour couvrir leurs besoins quotidiens une fois à la retraite. Vous pouvez obtenir plus d'avantages avec ce type, mais aussi perdre de l'argent.

3. sous forme mixte

La troisième option qu'une personne âgée a pour sauver son régime de retraite est sous une forme mixte. Avec cette méthode, une partie de l’argent est récupérée immédiatement et l’autre partie est récupérée périodiquement. Cette forme est très rentable sur le plan économique, puisque le montant versé avant 2007 peut être récupéré sous forme de capital et bénéficie de l'exemption de 40%, tandis que le reste de l'argent peut être collecté sous forme de revenu, ce qui atténuerait fiscal.

Pour sélectionner ce mode de paiement, il est important de connaître les détails qui ont été signés dans le régime de retraite, car les conditions peuvent exiger des minimums ou des exigences qui ne sont pas intéressantes pour le moment.

Comment améliorer ou compléter sa retraite ? (Septembre 2019).